연봉별 적정 차값, 월급과 할부로 계산하는 법

다락방 읽을거리 · 생활 경제 · 2026. 10. 28. 작성

첫차를 알아보다 보면 "그 정도 월급이면 이 차는 타야지"라는 말과 "차는 무조건 싼 걸로"라는 말을 동시에 듣게 됩니다. 둘 다 숫자가 없어서 판단하기 어렵습니다. 널리 쓰이는 기준 몇 가지와 할부 계산법을 알면 내 상황에 맞는 차값을 직접 셈해 볼 수 있습니다.

기준 1. 20/4/10 규칙

미국의 은행과 자동차 금융 회사들이 자주 소개하는 기준입니다. 선수금은 차값의 20% 이상, 할부 기간은 4년 이하, 차에 드는 한 달 지출은 소득의 10% 이하로 잡으라는 기준입니다. 선수금을 넉넉히 내면 빌리는 돈과 이자가 줄고 할부를 짧게 잡으면 차값이 떨어지는 속도보다 빚이 빨리 줄어듭니다.

원래는 세전 소득 기준입니다. 우리나라에서는 월급을 실수령액으로 생각하는 경우가 많으니, 실수령액의 10%로 계산하면 원래 기준보다 조금 더 안전한 쪽이 됩니다. 마지막의 10%에 할부금만 넣을지, 보험료와 기름값까지 넣을지는 소개하는 곳마다 조금씩 다릅니다.

기준 2. 차값은 연 소득의 절반 이하

미국의 재무 상담가 데이브 램지가 꾸준히 말하는 기준으로, 가진 차들의 값을 모두 더해도 연 소득의 절반을 넘기지 말라고 합니다. 연 실수령이 3,600만 원이면 차값은 1,800만 원까지입니다. 차는 집과 달리 해마다 값이 떨어지기 때문에, 재산의 큰 몫을 차에 묶어 두지 말라는 뜻입니다.

기준 3. 비상금은 남겨 두기

차를 사고 나서 통장이 바닥나면 갑작스러운 병원비나 수리비에 다시 빚을 지게 됩니다. 그래서 생활비 3~6개월치는 비상금으로 남겨 두라고 권합니다. 직장이 안정적이면 3개월, 소득이 들쭉날쭉하거나 외벌이 가정이면 6개월 쪽이 맞습니다. 선수금은 이 비상금을 빼고 남은 돈에서 내는 것이 원칙입니다.

할부금은 이렇게 계산합니다

할부 원금을 P, 한 달 이자율을 r(연 금리 ÷ 12), 개월 수를 n이라고 하면 매달 내는 돈은 P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)입니다. 연 6%, 48개월이면 1,000만 원을 빌릴 때 한 달에 약 23만 5천 원을 냅니다. 같은 1,000만 원을 60개월로 늘리면 한 달 약 19만 3천 원으로 줄지만 이자로 나가는 돈은 그만큼 늘어납니다.

금리는 신용과 상품, 선수금 비율에 따라 크게 다릅니다. 여신금융협회 공시실의 자동차 할부 비교공시에서 아반떼 신차, 선수금 20%, 48개월로 조회해 보면(2026년 10월) 카드사와 캐피털사별 최저 금리는 4%대 중반에서 8%까지 퍼져 있었고 회사별 최저 금리의 중간값은 5.7%였습니다. 계약 전에 같은 조건으로 몇 곳을 비교해 보는 것만으로도 이자가 꽤 달라집니다.

예시로 계산해 보기

아래는 금리를 연 6%로 잡고 세 가지 기준을 모두 지키는 가장 비싼 차값(적정 차값)을 계산한 예입니다. 비상금은 월급 3개월치로 잡았습니다.

두 번째 예처럼 돈이 넉넉해도 '연 소득의 절반'에 걸리는 경우가 많습니다. 이 기준이 지나치게 깐깐하다고 느껴진다면, 적어도 할부금이 월급의 10%를 넘지 않는지는 꼭 확인해 보세요.

차값 말고도 드는 돈

차를 사면 차값 말고도 돈이 듭니다. 살 때는 취득세가 붙는데, 비영업용 승용차는 차값의 7%이고 경차는 일정 금액까지 줄여 줍니다. 해마다 내는 자동차세는 배기량에 따라 매겨지며 전기차는 배기량 대신 정해진 금액을 냅니다. 여기에 자동차 보험료, 기름값이나 충전비, 소모품 교체비가 더해집니다. 보험료는 나이와 운전 경력, 차종에 따라 몇 배까지 차이가 나니, 차를 정하기 전에 보험료 견적부터 받아 보는 것이 좋습니다.

다락방의 자동차 추천 테스트는 이 글의 세 가지 기준으로 예산을 먼저 계산하고 취향 질문에 답하면 그 예산 안에서 국산·수입 신차를 골라 줍니다.

참고 자료

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